老牌消费金融公司锦程消金增资扩股项目挂牌遇冷，一股东被强制清盘，所持股权再登拍卖平台

　　近日，有用户向《中国科技投资》记者反映称，四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消金”） 向其发放16万元贷款后，随即扣取8000元费用，且该笔费用并未体现在合同内。用户质疑锦程消金涉嫌收取“砍头息”。据公司官网信息显示，锦程消金的产品主要为锦易贷、锦享贷等。

　　西南联合产权交易所官网显示，锦程消金增资扩股项目再次挂牌，本次挂牌截止日为12月14日。项目公告披露，拟引进3家符合股东资格和要求的投资方认购3.03亿元注册资本，对应股权比例为30.32%。值得注意的是，该增资扩股项目自上架以来，已多次因无人出价而延期。另外，记者发现，浩泽净水国际控股有限公司（以下简称“浩泽净水”）持有锦程消金1.59%的股权即将在阿里司法拍卖平台进行公开拍卖，起拍价为1890万元。2022年12月，该笔股权曾以1572.5万元起拍价登上京东司法拍卖平台，但因无人出价最终流拍。

　　用户孙小姐向记者反映称，2019年，她在贷款中介的转介下向锦程消金申请一笔贷款用于装修。最终以一处住宅作为抵押物向锦程消金申请贷款。2019年10月，孙小姐与锦程消金签订《最高额借款合同》《最高额抵押合同》，贷款期间为2019年10月24日至2024年10月23日。根据银行入账记录，锦程消金向其发放16万元贷款后，随即扣取了一笔8000元的费用，该笔费用并未体现在合同内。孙小姐认为锦程消金涉嫌收取“砍头息”。

　　2020年9月，锦程消金再次与孙小姐签订《个人消费贷款利率变更补充合同》，自2020年9月3日起，锦程消金与孙小姐按浮动利率执行贷款利率，按2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR+1425BP执行，即具体年化贷款利率为18.1%。值得注意的是，孙小姐与锦程消金原先签订的贷款合同中，并无明确注明贷款利率、贷款用途等关键信息。

　　四川致高律师事务所律师申宪伟在接受《中国科技投资》记者采访时表示，“砍头息”一词并非法律用语，其规范表述应为“预先在本金中扣除的利息”。司法实践中认定为“砍头息”的情况有两种：一是出借人在出借本金时直接从本金中扣除利息，该种形式即为典型的“砍头息”；二是借款后当日或短期内支付利息或费用系“变相提前扣除利息”，对于借款后当日或短期内支付利息的行为，司法实践中主流观点认为其与预先在本金中扣除利息并无实质区别，应认定为变相提前扣除利息即“砍头息”。此种情形，法院一般结合利息支付时间、支付真实意图、双方对提前支付利息有无明确约定等因素进行综合判断。

　　北京市京师律师事务所律师、财经评论员孟博亦向记者表示，“砍头息”指的是出借人在支付借款时预先扣除利息，但在借款合同、借据等能够证明借贷关系的文件中仍将已扣除的利息作为本金的一部分，并另外约定利息。实际上，这种做法并不受法律保护。借贷合同属于实践合同，以实际支付借款数额为准，可以先付利息，但不能收“砍头息”。

　　随后，孙小姐因对该笔贷款利率存有异议，多次与锦程消金协商按照国家规定房屋抵押贷款利率重新计算相关利息未果。孙小姐称，该笔贷款按约定分60期还清，现已还款41期合计12万余元；但仍需还款约12万元。今年4月起，孙小姐未按期进行还款。锦程消金催收工作人员多次通过个人手机号码向其发送暴力催收信息以及进行电话暴力催收，对其身心造成一定影响。

　　“非法催收不可取。根据《刑法》规定，使用暴力、胁迫方法；限制他人人身自由或者侵入他人住宅；恐吓、跟踪、骚扰他人等方式催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金”， 孟博进一步分析道。

　　申宪伟还表示，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发的《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》中第一条、第二条对“软暴力”的定义以及具体情形进行了规定，暴力催收的短信、电话显然属于规定中的“足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制，影响正常生活、工作、生产、经营的”软暴力。

　　西南联合产权交易所官网披露的项目公告显示，锦程消金拟引进3家符合股东资格和要求的投资方认购3.03亿元注册资本，对应股权比例为30.32%，挂牌价为2.81元/股。本次增资扩股采取资本公积转增和现金增资相结合的方式，将注册资本从4.2亿元增加至10亿元。锦程消金可供新投资方认购的30.32%股权被对应分成三个股权包，A包、B包、C包分别对应1.03亿元、1亿元、1亿元注册资本，对应的股权比例分别为10.32%、10%、10%。单一投资方只能申请认购一个股权包。本次增资价格、新投资方及其认购比例，将采取综合评议方式最终确定。本次挂牌截止日为12月14日。截至目前，锦程消金上架的增资扩股项目合计已吸引了超8000余次围观。

　　锦程消金在相关公告中表示，本次募集资金按规定扣除发行相关费用后，将主要用于补充公司核心资本，提高资本充足率，以增强公司发展转型动力和市场竞争力。

　　2022年12月，成都银行（601838.SH）发布《关于对参股公司增资暨关联交易的公告》，宣布锦程消金拟启动第二轮增资扩股工作，此举是为了进一步充实锦程消金的资本实力，支持其业务发展。目前监管要求消金公司资本充足率需不低于10%，这亦意味着消金公司杠杆率一般在十倍左右。值得注意的是，锦程消金此次增资扩股项目自上架以来，已多次因无人出价而延期。

　　增资扩股项目多次延期的同时，锦程消金一笔股权再次登上司法拍卖平台。阿里司法拍卖网显示，浩泽净水国际控股有限公司（以下简称“浩泽净水”）持有锦程消金1.59%的股权即将进行公开拍卖，起拍价为1890万元，评估价为2698.49万元。截至发稿日，该笔股权拍卖已有240次围观、10人设置提醒、1人报名。2022年12月，该笔股权曾登上京东司法拍卖平台，起拍价格为1572.5万元，但因无人出价最后流拍。目前，浩泽净水已被强制清盘。

　　今年上半年，锦程消金注册资本为4.2亿元、总资产约104.87亿元、净资产为16.68亿元，营业收入为5.51亿元、净利润为1.59亿元。锦程消金的注册资本处于目前31家持牌消金公司中倒数第二的位置。相比之下，行业第一梯队的三家消金公司净利润均已达到10亿元以上的量级。

　　针对锦程消金被质疑收取砍头息以及股权吸引力薄弱等问题，记者致函锦程消金，截至发稿，尚未获得回复。