现金贷高炮屡禁不止的根源在借款需求，只要有人借，现金贷高炮就能一直存在。跨年这两天，我注意到上海破获的一起现金贷高炮的案件，吸引我关注的不是抓获了67人，而是一个团队居然经营着有着数十个耳熟能详的放贷APP，有近万人的活跃用户，还搞了好多年赚了好多钱。关键是，用户忠诚度很高，复借率不比头部助贷平台低，他们的业务模式也非常的极简，就是通过、线上投流广撒网，用户借款后扣除25%-35%砍头息，5-7天的周期一到立马催收。根据官方信息显示，被端的APP包括：信用花、急用钱、借钱快、安易贷、急用宝、随心借、无忧秒贷、信用周转、信用花花、极速钱包、放心钱包、分期钱包。

　　都2024年了，高炮为什么依然存在一说现金贷高炮，都以为是口罩前的事物了，因为其短周期、高利息著称。那都过去这么多年了，为什么还存在？我很负责任地说我们今天不考古。2015年至2017年现金贷高炮达到巅峰期，彼时市面上9成的APP均为高炮产品，低门槛高利润，没有资质一说。转折出现在2018年，714高炮盛极必衰， 2019年的央视315晚会打响了第一枪。全国警方多次开展专项行动，打击高炮贷、套路贷，叠加监管部门对于暴力催收、软暴力催收的界定越来越明晰，催收非法债务罪等各罪名的确定，霎那间，现金贷高炮销声匿迹。当时，现金贷高炮军团们流向两个方向，一部分走向水下潜伏，游离于黑灰产中，另一部分出海走向东南亚、南美洲，虽然不少倒在航海路上，但有些幸运儿最终也能开花结果，不少海外国家的头部借贷APP中都是从中国出海成功的少数赢家。那么这些现金贷高炮又是怎么死灰复燃的呢，我分析主要有三个原因：一是现金贷借贷需求的刚性存在，比如在这三年时期，从助贷公司骄阳业绩就能窥知一二，是社会个人借贷的高峰，生存越难就会越要借钱。二是借钱越困难的人，越有借贷需求，正规平台排斥他们，他们就会被低门槛高利率的现金贷高炮吸收，都快活不到明天了，谁借给他钱就是救他的命，那时候高利率砍头息不会在意的。三是供给侧改变，近两年很多大中型平台由于要控不良率，都在洗用户，都在争抢好客户，长尾客群被视为风险，开始慢慢抛弃，以前各家助贷还玩一下尾量导流，现在几乎不怎么做了。都认为垃圾堆里也淘不到废品了。那么现金贷高炮就逐渐成为了“再生能源”回收站的角色。能去借现金贷高炮的群体，除了小白外，基本上就是从正规渠道借不到钱的人，所以也就解惑了现金贷高炮也会有对口客群，因为那个群体的借款人没有其他选择，需求滋生现金贷高炮存在的温床。

　　高炮也在迭代升级现在的现金贷高炮虽然在业务模式上跟早年的714很相似，但是他们的打法年年也在迭代升级。比如伪装的不像是高炮，表面利率控制在36%以内，通过砍头息、会员费、保险费、服务费等巧立名目预收下款金额，再累加利率、罚息等综合利率成本可能会超过72%以上。有的平台会鼓励用户在旗下的众多借款APP中连环借款，利率叠加，还款时引导借款人拆东补西，垒高债务，借款人一旦还不上那么就可能会遭遇“终生还贷”。此外还有其他玩法，我举一个案例：有一家名为“小鹅贷”的平台，借1000元借款，平台也会下款1000元，周期一年还，利息300左右也就是年化利率在30%左右，看似不够高炮。猫腻在还款方式上还款第一期为10天后需一次性还1200元，再过10天再还100多，剩下的11个多月平均还几毛钱，也就是说，下款十天后本金已经还完，实际借款天数也只有10天，实际年化利率超过1000%。新变种下高炮都能做到一本万利，玩法简单也促使各类现金贷高炮APP如雨后春笋般露出，比如上文提到的数十个APP，用打游击的方式，一家平台旗下能开数十个，名称如跑马灯般不断更换。时而化整为零、时而声东击西、时而割一波就跑。

　　一门高炮是由许多零件组合而成现在现金贷高炮也开始模块化经营了，也就是说从贷前获客、贷中放款、贷后催收都是分拆给不同的公司团队去做的。有专门负责流量获客的公司，去采买数据、投流，私域转化，比如会从一些信用卡展业的公司定期采购数据，对于信用卡批核的和没批的都是不同价位，像多次拒批的这种量都是很大的，价格也不贵，都是潜在的借款人。我的一位专门做获客的达人朋友曾透露他的一系列获客技巧，比如他会把潜在借款人的手机号导到手机通讯录里，然后注册一个手机号，共享通讯录去寻找好友，并且每天发一些隐形的借款视频，这样短视频平台就会去给这些通讯录里的用户去推熟人的视频，触达非常精准，转化也做得不错。主要操盘的还是贷中放款的公司，像一个MCN，旗下有许多的贷款APP在市场流通，通过前端获客方送过来的客户进行初步甄别，给予放款，由于自建大数据不现实，又不可能去连接个人征信公司，实际上他们的贷前审核非常简单，就是获得一些基础身份信息，然后通讯录，有些还会需要一些社保公积金信息，大部分放款门槛比较低，即便是多头借贷也大都敢放款。剩下的就是贷后催收，都是许多个团队去服务许多家放款平台，由于贷中平台比较相信贷后催收的能力，而催收的方式也是很传统粗犷，就是短信电话爆通讯录，基本上就能催回9成，再上门、恐吓等其他手段基本上差不多都能催回，没有钱的借款人他们也会推荐到其他平台上去以借补还，催收还能再获一笔佣金。总归整个放款链路中的各方是不会有资损的。在这个环节上还可能出现一笔高息，就是罚息，有些现金贷高炮的罚息往往是借款利率的2-3倍，催回来，除去给平台的本金（平台已经最开始吃过砍头息了），罚息往往会与平台去平分，综合来看，每一个环节都不怕出现逾期，若借款人出现逾期，那么现金贷高炮们赚得会更多。模块化的灵活度让现金贷高炮化整为零，相互交织。不止是我说的前中后，甚至其中还有一个环节也大有人在做，就会提供资金，有些民间游资也会参与其中，整个链路都拉长了，每一个环节都有细分垂直的从业者。

　　野火烧不尽春风吹又生香港电影里有句台词，只要有黑灰产黄赌毒就会有地下秩序。同理，只要有借贷需求，就会有借款出现，不同阶层的群体会有不同的服务群体，只要有利益的地方，就会吸引冒险的玩家。从借贷资金以及需求匹配的错位来看，高炮军团依旧会以不同的身份存在，线上线下永远不缺他那群最忠诚的信徒。这伙“老炮儿”们每时每刻依然在迭代变种，无论是正规军还是小作坊，不可否认的是，借贷千百年来不变的商业本质永远是追求最大利差。